大家好，我是职业保险经纪人杨伟超，这周更新原创文章第三篇。前两天和朋侪聊微信，他突然问我，之前在我这里购置的保险里给他设置的大病保险（也就是重疾险）是几多保额的？是不是需要再加点保额呢？我告诉他现在用不着，这是今年凭据他的经济水平和债务情况合理设置的保额，不需要这么快就加保。购置保险后，每年都需要做年检，凭据年检陈诉效果再思量是否加保的问题。

听我说完后，他似乎松了一口吻，但夹杂着浅浅地叹息声。我问他怎么会突然问这个问题呢？他告诉我刚刚去探望一个胰腺癌晚期的亲戚，已经到了疾病终末期，在家里休息了。家里的经济条件一般，上一辈的老人没有社保，更没有买过商业保险，病人的眷属不仅要蒙受即将失去亲人的悲痛，也没有一点点的经济慰藉，想想就以为心里难受。

昨天，我联系已经有投保意向的客户确定一下投保时间；从谈天中，我发现她对购置重疾险还是有纠结的疑虑。她在一个月之前主动联系我想给两个儿子购置重疾险；我就先给她的家庭保单做了托管，分析后得出一份检视陈诉，再凭据家庭保单的陈诉效果建议她合理设置重疾险。

她对我的分析和建议还是比力认可的，并告诉我要在儿子生日之前投保。这次谈天中，她以为现在买了重疾险，等到二三十年后，钱不知道贬值得多厉害了，这点保额就又不中用了，还不如等到以后再买了？她还以为重疾险买着作用不大，有一份百万医疗险就行了，何须再花这么多钱购置重疾险呢？可是她以为不买重疾险，心里也不踏实，以为还是要买的……我以为她对购置重疾险有纠结，也有些疑虑。

有的客户有很强的保险意识，给自己主动购置保险，明确知道要购置哪款保险；有的客户也有很强的保险意识，但在买保险的时候存在纠结和疑虑。我想从自己的明白讲讲重疾险，希望对朋侪们有所资助。01通货膨胀的问题。通货膨胀与买不买保险没有关系，是一直存在的经济纪律，无法改变。

关于客户说的由于通货膨胀会影响多年后重疾险保额的这个问题，我想举个真实案例说明一下。在一次理赔案例培训课上，理赔老师讲了一个案例：一名上海白领王小姐突然罹患重病，她在听到这个噩耗后伤心欲绝，但想到妈妈在多年前给自己投保过重疾险，心里有了一丝丝慰藉，于是打电话给妈妈，想拿着重疾险保单去申请理赔。

当王小姐看到重疾险保单上的2万元保额时，她傻眼了。2万元在现在的上海能肩负几个月的生活成本呢？可是2万元在20多年前人们的心里是很是值钱的，少数家庭才会到达万元户的级别。王小姐指望重疾险的理赔金放心在家休养的希望破灭了，因为2万元是无法肩负3-5年生活用度支出的，更别说是在高生活成本的上海了。王小姐彻底瓦解了，她在与保险公司相同保险理赔的时候，歇斯底里地质问客服——“为什么保险公司不提醒加保？我现在得重病需要靠重疾理赔金肩负未来3-5年的生活费，2万元醒目什么？这样的重疾险买着另有什么意义？……”案例中的王小姐明显有重疾险，也能获得理赔金，但因为通货膨胀的影响，理赔金没有起到该有的保障。

为相识决这一问题，现在专业的保险业务员会给客户家庭保单做年检陈诉，每年都市为客户梳理一遍保单，凭据客户的经济水平和债务情况以及其它因素重新提出专业的保险建议，调整保险产物的方案。02有了百万医疗险就没须要买重疾险了？经常有客户觉着买了一份百万医疗险，就用不着买重疾险了；如果不幸患了重病，直接用社保和商业医疗险报销就可以了，重疾险买不买就不重要了。关于社保和商业医疗险的报销内容明白，请看另一篇文章——“医保与商业医疗报销时傻傻分不清？”。重疾险与商业医疗险是两大类型保险产物，设计的初衷和提供的保障都是纷歧样的。

百科上有一段内容是讲重疾险泉源的——“重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产物创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位乐成实施了心脏移植手术的医生。

马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部门患者及其家庭的财政状况已经陷入逆境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所蒙受的经济压力，他与南非一家保险公司互助开发了重大疾病保险。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地域，并获得了迅速生长。

1995年，我海内地市场引入了重大疾病保险，现已生长成为人身保险市场上重要的保障型产物。重大疾病保险在生长历程中，保障规模逐渐扩大，保障功效日趋完善，但该类产物的设计理念一直延续至今。”可见，重疾险是为了缓解人们一旦患上重病或实施重大手术后所蒙受的经济压力才设计出来的；好比：无法事情后的生活用度支出，孩子的教育费，术后出院后的修养康复用度等。重疾险是定额给付型的保险，一旦正常理赔，就会根据条约约定给付一笔理赔金，受益人可以自由支配。

这与百万医疗险差别，百万医疗险、小额住院保这样的商业医疗险是医疗报销型的保险，与社保报销一样，只有发生住院医疗用度才气申请理赔，而且是实报实销。03人一生中患重疾的概率约72%。我上网查了一下“人一生中患重大疾病的概率约72%”这句话的真实性；其中，有一位知乎网友凭据中国保监会公布的《中国人身保险业重大疾病履历发生率表（2006~2010）的通知》里的内容盘算了一下人一生中罹患重疾的概率。

他得出的结论是：1、男性风险比女性高；2、以全国2010年预期寿命男72岁、女78岁（数据泉源：官方《2013年卫生统计年鉴》）来盘算，男在0~72岁期间“至少罹患1种重疾”的概率为44.32%，女性在0~78岁期间“至少罹患1种重疾”的概率为46.81%；3、部门医疗条件较好的省市，由于预期寿命凌驾80岁，那么在一生中“至少罹患1种重疾”的概率比上述数值大多了。4、如果活的足够长，得重大疾病的概率越来越靠近100%。

凭据《2013肿瘤挂号年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。感知身边的朋侪、同事以及网络新闻资讯，列位朋侪都市有自己对疾病的体会。每年的公司体检陈诉单上有几多人是完全康健的呢？不知道哪天就会有亲朋挚友打电话告诉你某某谁得了重病，商量着去探望一下的消息呢？正在看一个热播剧，没准哪个剧情里就会有因为得重病，没钱医治，最后闹得家破人亡以悲剧收场……这些信息时不时地充斥着我的大脑，有时恐慌，有时心存荣幸但多有不安，这也许就是疾病风险带给我的感受。重大疾病风险是存在的，只能努力做好风险管控，但消除不了。

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