摘要：经常有客户咨询：“我的孩子几个月的时候买的平安智慧星，交了五年了，这个到底保障的是什么？想知道怎样减小损失，本金什么时候能拿回来？……”平安智慧星终身寿险（万能型）产物分析平安智慧星终身寿险（万能型）产物的优劣势从实际案例来分析和点评一、平安智慧星终身寿险（万能型）产物分析如上图整理所示：这个是一位宝爸给0岁宝宝投保的智能星。从宝宝保障利益上面看，有重疾保障，意外保障，意外医疗。

另有一个万能账户。内里的钱会越长越大，许多投保的朋侪都听说，年投入1万，宝宝长大以后有几十万等着他呢。那么真的是如此吗？下面我们详细分析下这款产物。

这个是宝宝1岁的时候，保单账户价值。为什么我交了10000保费，只有3929了呢？1、【初始用度】：第一年交的保费是10000，有50%被扣除了；第二年交的保费10000，有25%被扣除了；依次按上图推算，从第6年后，每年交的保费都有5%被扣除。

2、【无忧意外伤害险】，也是要扣费的，加上无忧意外医疗，一年是540元。3、【重疾保障成本】，根据50万保额的话，0岁的成本就是550元每年，按天扣费。

4、那么我们算一下吧：【第一年总缴保费】-【初始用度】-【无忧意外】-【无忧意外医疗】-【重大疾病保费成本】=保单账户价值10000-5000-540-550=3910元。看到这里我心里已经不是很平静了，说好几十万保障另有几十万教育金等着我呢！感受真的是越来越远了…而且18岁以后，我们的保单账户，会多一个成本支出。那么我们不是听卖保险的朋侪说，交10年保终身么？是的，理论上是那样的，可是根据条约保底收益1.75%的话，到54岁的时候。

保障就会中断。下面我们来剖析智慧星的保障作用。保障方面有重疾保障，意外伤害保障。

保单价值的生息和强制储蓄亦可作为教育金。我们来详细相识。1）、重疾保障智慧星的附加重疾种类为30种，等候期都是90天。

无轻症责任。3岁以前，赔付有比例限制。）好比说，投保重疾保额为50万1岁以前发生重疾，而且到达理赔条件，赔付比例为25%，即12.5万的重疾理赔金额；2岁以前发生重疾，而且到达理赔条件，赔付比例为50%，即25万的重疾理赔金额；3岁以前发生重疾，而且到达理赔条件，赔付比例为75%，即37.5万的重疾理赔金额。

接下来说一下无轻症责任的事。什么是轻症？并不是大家认为的小病，简朴界说是早期的恶性病变。好比原位癌，癌症的最最初期，治愈率靠近100%。

有句话叫做病从浅中医，病来如山倒。轻症阶段的治疗好比是浅中医，重疾级此外疾病，真的是如山倒。可是遗憾的是，智慧星，并没有轻症疾病的责任。

不外我们还是看几个关于轻症的赔付尺度。相对于有轻症责任的重大疾病险种，在发生轻症，而且到达条件的时候，都市有保额的给付，用于极早期的疾病干预，浅中医嘛。

起到更为完整的保障作用。重疾保障暂时先讲到这里。2）、医疗责任平安智慧星，只是附带了因为意外伤害造成的医疗责任，并没有包罗疾病原因的住院医疗报销，可以附加健享人生医疗险，固然，也会从保单价值内里扣除保障成本。

智慧星附加的无忧住院医疗如果有社保报销之后，100元免赔，超出100元的部门，100%报销，不包罗自费药，入口药的报销。如果没有社保报销，超出100元的部门，80%比例报销。

不包罗自费药，入口药的报销。买过智慧星的朋侪，翻翻您的条约，看看医疗责任有没有健享人生医疗险，如果没有，实时的增补。否则小病住院，是无法报销的哟。

3）、关于教育金作为教育金，这份保险可以附加投保人身故、重疾、全残宽免。也就是说，投保人如果发生万一，孩子的后续保费宽免，视为已交。

保单利益稳定。如果根据之前的保障内容，保单的价值会在扣除一系列保障成本后，剩余的钱复利生息，条约约定保底是1.75%，上不封顶。

然后随着时间的推移，保单价值增值。不外真的没有那种存10万，20年后酿成30万的。切记保险并非高收益型理产业品。

教育金，最大的功用在于，强制储蓄、确定性、抵御通胀。智慧星如果要单纯作为教育金，兼具少量保障，可以调整保障保额到最低，扣的保障成底细应淘汰，能够生息的钱就越多。固然初始的治理费，是不能调整的。

如果作为纯保障型功效，年事较小的时候，保障成本较低，可是年事大了之后，保障成本坐火箭一样。所以根据条约保底收益率，54岁时保单账户的钱就会被全部扣除，保障就会中断。二、平安智慧星终身寿险（万能型）产物的优劣势通过上诉的分析，我们在整理一下智慧星详细的优势和劣势：a、优 点1）有基本保障从宝宝保障利益上面看，有人身保障、重疾保障，意外保障，意外医疗。

另有一个保单账户，就是万能账户，理论上内里的钱会越长越大。2) 有宽免双宽免：投保人保费宽免和被保险人宽免。

若投保人发生重疾或身故，免交后续保费，后续保费保险公司代缴，孩子可以领钱完成教育；若孩子发生重疾时，赔了重疾以后，保费免交，后续保费保险公司代缴，重疾赔付不影响账户价值，孩子依然可以领钱完成教育。3）可以调整保费和保额切合条件的情况下，可以随时支付追加保险费，也可以选择暂脱期交保险费。b、不足1）初始用度保费进入保单账户，扣除初始用度，再扣除保障成本后剩余的钱在账户里累积生息，账户内里的钱就叫保单账户价值。

简朴的说，平安智慧星就把每年交的保费分成3部门:第一部门是初始用度，被保险公司拿走了。第二部门是保障成本，买了重疾险和意外险。第三部门也就是剩下的钱，放进了万能账户，让它“钱生钱”。

以上所交的初始用度并没有进入到我们的保障成本或者或者万能账。

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